Copropriété : la jungle des assurances

EXAMEN — C’est souvent en cas de sinistre que l’on s’aperçoit que l’on était mal assuré. Ah, si j’avais su… Trop tard, le propriétaire peut se mordre les doigts de ne pas avoir prêté davantage attention à son contrat et de ne pas s’être renseigné auprès d’un professionnel. Personne n’aime se plonger dans la littérature aride des assurances, mais cet exercice, aussi fastidieux soit-il, se révèle précieux pour se prémunir contre d’éventuelles déconvenues.

Multirisque habitation, responsabilité civile, dommages-ouvrage… En matière d’immobilier, il existe de multiples assurances collectives et individuelles pour les immeubles. Certaines sont obligatoires, d’autres seulement recommandées, d’autres enfin, apparaissent purement facultatives. La question de l’assurance en copropriété est complexe, car elle est autant une assurance de biens qu’une assurance de responsabilité. Et pour compliquer un peu plus, la réglementation ne définit aucun contrat-type : d’une compagnie à l’autre, les garanties peuvent donc varier. Par exemple, l’assurance multirisque pour la copropriété comporte nécessairement les garanties classiques contre les incendies, les inondations, les tempêtes, le vol, etc. C’est le minimum. Mais certaines compagnies vont plus loin en ajoutant par exemple une garantie « effondrement » (oui, c’est une option) ou en élargissant la perte de loyers sur trois ans.

Dans un contexte de judiciarisation croissante, la question de la protection juridique doit aussi se poser. Quelle est la responsabilité des différents acteurs (syndics, syndicats des copropriétaires, copropriétaires, locataires, etc.) ? Est-ce que je peux me contenter de la protection prévue dans la multirisque ? Clairement, non. En règle générale, pour prévenir les nombreux conflits auxquels sont exposées les copropriétés, cette protection juridique apparaît insuffisante et mérite d’être un peu musclée. Oui, la question de l’assurance en copropriété apparaît décidément bien complexe. Mais pour protéger efficacement le patrimoine comme les personnes qui l’occupent ou qui le possèdent, elle ne peut cependant être prise à la légère. Voici quelques points d’attention pour ne pas se perdre dans la jungle des assurances.